英國養(yǎng)老新制度你一定要懂

隨著人口的快速老齡化，養(yǎng)老日益成為嚴(yán)重的社會問題，英國的養(yǎng)老體系也逐步從政府為主，過度到“政府、企業(yè)與個人”三方共同承擔(dān)。

英國退休年齡將推遲到68歲

英國預(yù)算責(zé)任辦公室對英國經(jīng)濟長期趨勢作出分析及規(guī)劃：目前英國法定退休年齡是男性65歲，女性63歲；計劃到2018年女性與男性都將是65歲；到2020年所有人退休年齡將延遲至66歲；2028年推遲至67歲；2046年延遲至68歲。

這還沒完。曾經(jīng)擔(dān)任卡梅倫政府主管養(yǎng)老金大臣的斯蒂夫•韋伯爵士對媒體透露，“政府已經(jīng)設(shè)想讓現(xiàn)在35歲以下的人到69歲之后才退休，但領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡可能要推遲到74歲。”他擔(dān)憂“整個英國社會對此還沒有做好準(zhǔn)備。”

目前英國領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)約1,150萬，約占總?cè)丝诹种?，其中百歲以上老人大約1.5萬人。以2012年平均壽命81.5歲來看，一個人從生下來到讀完大學(xué)，這前21年的教育、醫(yī)療費基本是國家出的，從22歲工作到65歲，只貢獻了43年，每年上繳的養(yǎng)老金只是工資的4%左右，等到65歲退休，活到平均壽命81歲時，要讓政府再養(yǎng)16年，每年從國家拿到的養(yǎng)老金占工資的19%左右。這一前一后付出與收獲一對比，不難看出政府必須拿出大量財政來負(fù)責(zé)民眾養(yǎng)老。

“幸福退休”難

2013年12月，英國利物浦維多利亞互助會做了一項調(diào)查，調(diào)查什么是英國人期待的退休幸福生活，如何才能實現(xiàn)呢？

在1,070名60至65歲的調(diào)查老人中，多數(shù)人希望每年出國度假21天（花費約750英鎊）；每天與孫輩相處一小時，每年花250英鎊為孩子們購置禮物；每年參加312小時社交生活（花費約1,716英鎊），投資480英鎊發(fā)展個人愛好以及子孫的家距自己不超過24英里遠等。要實現(xiàn)這些“退休理想”，每年花費約1.1萬英鎊（9萬多人民幣）。

而2011年英國退休老人平均年花費為7,623英鎊，英國政府每年每人平均發(fā)放5,727英鎊的國家養(yǎng)老金，也就是說，要實現(xiàn)“幸福退休”，每個英國人都需要從以往的積蓄中拿出至少3,197英鎊，那些單靠國家養(yǎng)老的人就更難以實現(xiàn)幸福退休了。

英國推新養(yǎng)老制度 有利窮人和有小孩家庭

隨著人口的快速老齡化，以及英國經(jīng)濟受金融危機的沖擊，養(yǎng)老金成為日益嚴(yán)重的社會問題，英國也逐步從政府為主的養(yǎng)老體系，過度到“政府、企業(yè)與個人”三方共同承擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

2013年1月，英國政府宣布了一項醞釀已久的養(yǎng)老金改革計劃，新制度將從2017年4月起開始實施，以前已領(lǐng)取養(yǎng)老金的人士依舊按老制度執(zhí)行。

新的國家養(yǎng)老金制度將原有基本養(yǎng)老金和輔助養(yǎng)老金合并成為數(shù)額統(tǒng)一的政府養(yǎng)老金，新養(yǎng)老制不按收入多少、而改按繳納國民保險（NI ，National Insurance）的年期來算，每多一年NI紀(jì)錄，每周養(yǎng)老金數(shù)額增加4.45英鎊。單身退休者每周可領(lǐng)取122 英鎊，已婚人士每周144英鎊。

由于國家養(yǎng)老金來源于NI，新的養(yǎng)老制度把原來繳納NI的年期從30年增至35年，若在退休前繳納NI的年期不到10年，則沒有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金，若年期介乎10至35年，則按比例折算養(yǎng)老金，如只繳納 30年NI的夫妻，將領(lǐng)取144/35×30=123.4英鎊。

NI紀(jì)錄（National Insurance Record）或合格年數(shù)“Qualifying Year”，不一定是你實際繳納NI的年期，有多種渠道可以累計NI紀(jì)錄，這叫“National Insurance Credits”。比如，全職在家?guī)『⒌目赡苣玫絿茵B(yǎng)老金，只要把“child benefit”注冊在不工作那方，不工作的那方也可累積NI紀(jì)錄。

從小孩出生到12歲累積NI紀(jì)錄超出10年，到退休時可以領(lǐng)取每周53英鎊（4.45 x 12）養(yǎng)老金。

沒有工作的，也能得到國家養(yǎng)老金，只要你領(lǐng)取了“找工作補貼Jobseeker’s Allowance”、 “雇用支持津貼Employment and Support Allowance”、“職業(yè)津貼Career’s Allowance”等，這些年期都可轉(zhuǎn)化為 NI 年期，也可花錢補交不足的年數(shù)（Voluntary National Insurance）。注意，國家養(yǎng)老金不是自動給的，必須自己申請。當(dāng)你到法定退休年齡的前四個月，就會收到政府來信告知你如何申請。

職業(yè)養(yǎng)老金雇主加倍投放 高收入者可多存

除了國家養(yǎng)老金，英國企業(yè)還要為職工辦理“職業(yè)養(yǎng)老金計劃（Workplace Pension Scheme）”，個人也可往個人養(yǎng)老基金中放錢，這三部分就構(gòu)成了英國養(yǎng)老金的三大來源。

在英國正規(guī)企業(yè)中，一般職工每月把工資的4%放進其養(yǎng)老金賬戶中，而雇主則會加倍投入，也就是說，雇主多發(fā)給你工資8%的錢，放在你的養(yǎng)老金賬戶里。

從工資中付養(yǎng)老金從放入到提取，可以說是變相免稅的，放進時是稅前扣除，領(lǐng)取時有25%免稅。

對于高收入者來說，把獎金（bonus）存入養(yǎng)老金賬戶，每年最多可存入4萬英鎊，這些錢當(dāng)年不用交稅。一般來說，現(xiàn)在收入越高（交稅率在40%及以上的人），多存養(yǎng)老金越合算。

如何計算自己幾十年后退休時能拿到多少養(yǎng)老金，可到下面網(wǎng)站估算：

www.pensionwise.gov.uk

www.moneyadviceservice.org.uk

華裔新趨勢：“以房養(yǎng)房、以房養(yǎng)老”

國人歷來就有開源節(jié)流、勤儉持家的傳統(tǒng)，除了享受英國政府給予的養(yǎng)老福利保證之外，很多在英華人，無論是永居還是入了英國國籍的，都在提前盡力為子女教育和自身養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

近年來，以“買房出租”模式來養(yǎng)老的華人越來越多，當(dāng)然也有投資債券、股票、基金、匯率以及黃金等養(yǎng)老方式的，其中回國養(yǎng)老也是選項之一。

據(jù)英國房地產(chǎn)代理服務(wù)機構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，近些年在房租快速上漲以及房價飆升的帶動下，買房出租這一投資的獲利頗豐。

一位華人分享說，2005年買房時，銀行的貸款利息都是5%以上，房租收入扣掉還銀行貸款，每月收入300多英鎊，2008金融危機開始后，銀行利息反而降了很多，結(jié)果每月收入反而漲了100多鎊。

在倫敦的趙先生對媒體表示，“在倫敦，根本就沒有擔(dān)心過沒有房客，租金收益也根本就不用擔(dān)心。每個月的房租收入是還房貸的兩到三倍，就算將來銀行利息上漲，我也有很大的靈活空間，無非就是少賺一點。還有就是，房租每年也會漲，每個房客都有心理準(zhǔn)備，因為整個行情是這樣的。”

有人分析說，如果在40歲購置一套出租房，退休時房產(chǎn)按揭貸款基本還清，以房養(yǎng)房的過程基本完成，隨后就是純現(xiàn)金收入。按照當(dāng)前全英國平均月租金761英鎊的水平，別人只拿每月490英鎊的政府基本養(yǎng)老金，而你卻有1,251英鎊的月收入，這就大大超過了英國人企盼的“幸福退休”水平。當(dāng)然，前提是你有余錢能買房投資。

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